对XX市农村信用社贷款利率浮动情况的调查与思考

范文1:对XX市农村信用社贷款利率浮动情况的调查与思考

对XX市农村信用社贷款利率浮动情况的调查与思考

中国人民银行自2004年1月1日起先后两次扩大金融机构贷款利率浮动区间,农村信用社贷款利率浮动实行上限管理,并按贷款期限予以区分,贷款利率定价空间扩大,灵活性增强。农村信用社贷款利率浮动情况与“三农”经济发展密切相关。为掌握XX市农村信用社贷款利率浮动执行情况,人民银行XX市中心支行开展了对农村信用社贷款利率浮动情况的专题调查。

一、XX市农村信用社贷款利率浮动基本情况:

XX市农村信用社贷款利率浮动幅度随国家利率政策的调整而调整,针对贷款种类和期限的不同,采取区别对待的办法,在国家规定的浮动区间内据实定价。以一年内贷款为例,2002年2月至2003年12月,利率标准为XX%,上浮幅度为XX%;2004年1月至2004年5月,贷款利率标准为XX%,上浮幅度XX%;2004年6月至2004年10月,银发[2004]75号文件下发后,农村信用社按贷款利率标准按贷款种类不同分档次执行,执行标准介于XX%和XX%之间,上浮幅度XX%至XX%;2004年10月以来贷款利率浮动区间进一步扩大,银办发[2004]135号文件下发后,XX市农村信用社贷款执行标准介于XX%和XX%之间,上浮幅度XX%至XX%。

二、利率浮动区间扩大后的政策效应

(一)农村信用社盈利空间增大,促进了不良资产的消化和经济效益的提高。贷款利率浮动政策扩大了农村信用社利率浮动区间,以2004年10月29日利率政策调整后的一年期以内贷款利率(5.58%)为例,农村信用社贷款利率在XX%-XXX%区1

间内,而作为农村信用社主要资金来源的各项存款和中央银行支农再贷款的利率与贷款利率之间的利差继续扩大,农村信用社盈利空间进一步扩大。由于在XX市农村信用社业务经营中,非利差收人在营业收人中的比重很小,有的几乎是空白,消化不良资产在很大程度上需要依靠提高贷款利率浮动系数,扩大利差收入。据调查,2004年XX市农村信用社提取呆账准备金XX万元,核销不良贷款XX万元,处理历年亏损挂账XX万元。贷款利息收入由2003年的XX万元上升到2004年的XX万元。利息回收率比上年增加XX个百分点,应收未收利息比上年减少XX万元,且呈持续下降态势,当年经营亏损额比上年减少XX万元。

(二)浮动区间的弹性作用,农村信用社实行差别利率能力有所增强。农村信用社贷款利率最高上浮幅度从XX%先后扩大到XX%和XX%,6个月以内贷款利率上限与下限的跨度从XX%到XX%,1年以内贷款利率上下限跨度从XX%到XX%,两种期限贷款利率的选项大幅增加,贷款利率定价的灵活性和合理性亦显现。农村信用社在实际操作中,根据不同贷款种类、不同贷款个体制定不同标准的利率浮动幅度。从调查情况来看,XX市农村信用社农牧户贷款利率上浮XX%;乡镇企业贷款利率上浮XX%;其中:农产品加工业贷款利率上浮XX%;农村个体工商户、私营企业、个人消费贷款利率上浮XX%。利率定价虽普遍偏高,但拉开了档次,兼顾了不同类别贷款的价位。

(三)信贷投入增加。由于农村信用社贷款利率浮动幅度扩大,信用社收益空间加大,信用社贷款营销积极性增强,贷款投放力度加大。2004年XX市农村信用社累计发放贷款XX万元,新增贷款XX万元,比年初增长XX %,同比多增加XX万元。以XXX信用社为例:XX镇下辖XX个村,农业总户数XX2

户,是个以农业经济为主导地位的乡镇,2004年,XXX信用社累计向该镇XX户农户投放农业贷款XX万元,比同期增加XX户XX万元,贷款覆盖面XX%。信贷投放的增加,在很大程度上缓解了农村牧区信贷资金供求紧张的矛盾状况。

(四)调动了借款人还款的积极性,贷款周转速度提升。贷款利率的提高,使借款人的资金成本加大,负担加重,以一年以内贷款为例,若贷款逾期,利率最高可达到XX%。高额的利息负担从客观上起到了督促借款人还款的积极作用。以科左后旗信用联社和科左中旗信用联社为例,2004年,这两个信用联社的贷款周转速度分别为XX次和XX次,比2003年分别提升XX个和XX个百分点。

(五)促进“三农”产业管理水平的提高。贷款利率的提高,使得依靠信贷资金支持的“三农”产业运营成本加大,进而迫使其改变传统低效的经营管理方法,接受和实施科学高效的现代经营管理方法,发展优势的特色产业,引导农牧业产业结构调整,不断提高自己的经营管理水平。调查显示,目前XX市农村牧区“公司+基地+农户”的生产模式越来越多。科尔沁区农民采用“公司+基地+农户”模式,依托“蒙牛乳业”,2004年人均年收入比2003年增加XX元,而“XX乳业”2004年的利润比2003年增加XX万元,实现了农户和企业“双盈”。

三、农村信用社贷款利率浮动存在的问题:(一)农村金融垄断造成农村信用社贷款利率定价歧视现象存在。XX市国有商业银行基层处、所陆续撤并,农村金融网点逐年减少。据统计,2004年XX市四家国有商业银行营业网点数比1999年减少XX个,农村信用社机构减少XX个。

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国有商业银行贷款权限逐渐上收,农业银行支农贷款持续负增长,2004年农业银行农业贷款比1999年减少XX亿元。邮政储蓄资金只存不贷,据统计2004年XX市邮政储蓄存款达到XX亿元。这样一来造成农村信用社在农村牧区资金供应市场已经处于绝对垄断地位。由于农牧户缺乏其他低成本的融资手段,在“三农”资金市场基本处于“卖方市场”的条件下,农牧户对生产投资的资金“首选”是农村信用社贷款,这就形成农村信用社在贷款投向投量、利率高低、期限长短等方面的规定具有强制性,尤其是信用社贷款利率定价的“单边性”,使借款人没有任何选择余地,只能被动接受,这样一来构成了对农牧民资金需求的价格歧视。调查发现,很多农牧户对此意见较大。

(二)贷款利率浮动机制僵化,没有建立科学的资金定价体系。XX市农村信用社没有建立较科学、较系统的贷款定价体系,缺乏有差别的利率浮动机制,只是简单套用上级下发政策规定的浮动幅度。没有按照自身资金的松紧状况、借款人的信誉情况、市场资金的供求变化、不同贷款的风险程度制定有差别的利率浮动标准。调查显示:一是不分行业性质一个浮动标准。XX市农村信用社贷款的投放范围逐步扩大,除了传统的种植业、养殖业贷款外,还有个体工商户、私营企业、助学、消费、下岗失业人员小额贷款等。但在实际执行中只有一个简单的期限划分,没有根据不同行业资金利润率情况确定贷款利率浮动幅度。如个体、私营企业贷款、个人消费贷款和下岗失业人员小额贷款一个资金价格,全部上浮130%,没有突出行业区别。二是不分资金规模和风险状况,一个浮动标准。农村信用社的贷款利率浮动基本上4

没有考虑到用高利率溢价来覆盖高风险贷款带来的损失。在浮动标准的制定上并没有根据借款人的借贷资金规模、信誉情况、贷款方式确定贷款利率浮动幅度,一律是“一浮到顶”,实行一刀切。如对乡镇企业贷款全部上浮XX%,并未按照企业的资信状况和贷款额度以及贷款方式确定差别利率,没有体现扶优限劣的政策趋向,不利于培育和支持优质客户,也不利于农村信用社自身发展。

(三)贷款利率浮动幅度过高,增加了农牧民负担。对“三农”减负增收、多予少取,是党中央、国务院的一贯政策,更是近两年中央“一号文件”强调的重中之重。农业、农村和农民因资金实力弱和抗风险能力差,恰恰是急需信贷资金和优惠政策扶持的重点对象,但由于贷款利率浮动区间扩大后,对“三农”贷款的利率出现了走高趋势,在一定程度上增加了农业生产成本,加重了农牧民的负担。一是增加农牧户贷款的利息支出。目前XX市农村信用社农牧户贷款利率上浮XX%,以一年期种养业贷款为例,执行XX%的利率标准,较基准利率XX%高出XX个百分点。截止2004年12月末,XX市农村信用社农牧户贷款 XX万元,比年初增加XX万元,农牧户仅因利率上浮多支付的利息达到XX万元。而且如果贷款利率浮动幅度超过了农牧民的正常盈利能力,造成农牧民实际收入下降,这样一来农村信用社的信贷资产将面临较大的风险。二是国家为农民减负政策的效果大打折扣。2004年国家为XX市每户农民每亩补助XX元的财政直补,按照平均每亩土地投入信贷资金XX元计算,一年下来,支出的利息为XX元,高于国家的财政补贴,使支农政策的良好的预期效果难以体现出来,农民减负不能带来实际的效益,使党和国家的“惠农”政策打了折扣。过高的贷款利率幅度,剥夺了5

农牧户的盈利能力,不利于农牧民增收和农村稳定。(四)中小企业贷款难的状况并没得到有效缓解,高成本压力增加。农村信用社过大的利率浮动区间,对资金需求日益增强的中小企业融资更加困难,中小企业在贷款难的基础上,又平添了上浮利率的高成本。2004年XX市农村信用社发放的中小企业贷款利率高达XX%。全年净投放中小企业贷款XX万元,同比只增加XX万元。由于对中小企业的贷款是供不应求状况,能不能得到贷款成为中小企业最关注的问题,对利率上浮多少则考虑的较少。随着贷款利率上浮幅度扩大,中小企业的筹资成本增加,财务负担加重,直接影响企业经济效益。

(五)未达到抑制民间借贷的预期效果。贷款利率浮动区间扩大,信贷投放有所增加,虽然在一定程度上缓解了农村信贷资金供求紧张的矛盾,但是对遏制农村牧区民间借贷效果不是十分明显。一是目前XX市农村牧区民间借贷利率水平远远高于农村信用社贷款的利率水平,调查显示农村牧区民间借贷的利率是信用社利率的XX倍,保守估算2004年XX市民间借贷规模为XX亿元,占全市金融机构各项贷款的XX%,同比增加XX亿元。大部分追逐高利的资金依旧流向民间借贷。二是XX市农村信用社有限的信贷资金主要用于满足农村种养业资金的需求,对非农业生产资金需求的投入需求有很大的缺口,这部分资金需求主要依赖民间借贷方式解决。

四、政策建议:(一)深化农村金融体制改革,打破农村金融垄断,建立真正为“三农”服务的多元化农村金融体系。一是调整农业发展银行职能,发挥政策性银行的导向作用。政策性银行是国家调控经济的重要手段,兼有财政和银行的双重职能。政策性银行对农业6

项目的先期介入,能有效地分散风险,引导和鼓励包括商业银行、工商企业、外商以及农民个人在内的社会投资者加大对农业的投入,提高投资农业的积极性。调整农发行职能,以服务“三农”为宗旨,把农发行办成为农业和农村经济发展提供综合性融资服务的农业政策性银行。二是深化农村信用社改革,增强为“三农”服务的功能和实力,把农村信用社真正办成为“三农”提供全方位的金融机构。农村信用社要坚持为“三农”服务的宗旨,实行因地制宜、分类指导,把责权利紧密结合起来,充分发挥各方面积极性,合理确定贷款投向,促进农村产业结构调整,并根据农民和农村经济发展的需要,不断创新服务品种,增加服务手段。使农村信用社成为联系农民最密切的金融纽带。三是强化农业银行的支农力度。农业银行要加强对农村市场有效金融需求的服务,设立更多的金融产品,扩充服务功能,发挥对农村经济强有力的拉动作用。要与政策性银行加强配合,对政策性银行扶持的农业项目和企业,根据实际情况,积极予以配套支持,发挥为农服务的作用。四是正确认识和规范民间借贷。正是由于正规金融不能满足农村金融市场的需要,非正规金融才有生存和发展的条件。基于农村金融市场发展及更广泛的金融市场发展的需要,立法部门有必要在非正规金融与非法集资之间做出尽量明晰的界定,积极探索农村民间金融组织的合法化问题,重点支持农民自主参与的各种形式的合作金融,通过使民间金融“合法化”的方式来规范民间金融,以增加农村金融的服务供给。民间金融组织可以是民营银行、合作银行,也可以是新型的信用合作社或合作基金会,完全实行法律监管和内部监控,杜绝基层政府任何形式的行政干预,并取得成效。

(二)人民银行继续加大“窗口指导”力度,引导农村信用7

社建立科学合理的资金定价体系。首先在综合考虑借款人的信用等级、贷款的担保抵押和风险状况的基础上,按照不同贷款的种类,实行明确的有差别的浮动利率政策。其次在中央银行支农再贷款利率政策上,应明确规定农村信用社向农民发放支农再贷款的利率浮动幅度,制定具体的有差别的浮动幅度,依据可以视农户贷款的额度大小和贷款具体用途,小额的农户贷款利率可以不上浮,超过一定额度的农户贷款的利率上浮幅度应该在农户可以承受的范围之内。而支持农民从事特种养殖业、农副产品加工、储运业的支农再贷款,可以充分利用利率杠杆来调节,支持多种经营和结构调整。既体现支农政策的初衷,又指导信用社制定合理的有差别的利率浮动标准,逐步建立系统、合理的资金定价机制。第三,指导信用社结合实际情况、储户心理及对周边地区的影响,以严肃、规范、审慎的态度,用足用好利率浮动政策,适时调整利率浮动幅度和结构。要根据有关政策要求、市场资金的供求状况、借款人的信誉情况、贷款形式和期限的不同、贷款风险的大小等,制定有差别的易于操作的利率浮动方案,引导信用社通过合理的有差别的利率浮动政策,培育和支持优良客户群,严禁贷款利率“一浮到顶”,引导信用社不断完善资金定价机制,提高资金定价能力。(三)加强对农村信用社的管理与指导,规范其经营行为。一是农村信用联社要主动加强行业自律,加大内审力度,严格执行国家货币信贷政策,主动查处和纠正违反利率政策的行为,确保政策实施到位。二是银监部门应加大检查力度,严厉查处违反利率政策的行为。要充分利用法律法规赋予的职权,按照有关规定,查处违反规定利率政策的行为,维护利率政策的严肃性。三是应尽快建立基层人民银行与银监部门的协调、沟通机制。人民8

银行应当和银监机构建立监督管理信息共享机制。人民银行根据执行货币政策和维护金融稳定的需要,可以建议银监部门对金融机构违反利率政策的行为进行检查监督。银监部门要及时将检查情况及结果反馈给人民银行,实现信息共享,从而形成对利率政策齐抓共管的格局。

(四)暂不适宜放开农村信用社贷款上限系数。鉴于目前农村信用社存在管理粗放,资金定价基础薄弱的现象,对农村信用社贷款上限系数放开暂不适宜。一方面农村信用社利率定价机制不完善,存在垄断定价和一浮到顶的现象;另一方面民间借贷活跃,加剧资金体外循环,削弱了宏观调控现象。因此,应在完善农村信用社贷款定价机制的前提下,根据具体情况,有步骤地放开其贷款利率上限,促使农村信用社结合贷款风险、成本等因素进行差别定价,进一步深化农村信用社改革,完善法人治理结构,真正确立受资本充足率约束的利润最大化经营目标,从而正确传导货币政策意图,支持农村经济发展。

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范文2:关于XX农村信用社小额贷款发放情况的调查

关于XX农村信用社小额贷款发放情况的调查

一、调查的背景和目的:农户小额信用贷款是中国人民银行和农村信用社逐步探索而成的一套适合农村特点的贷款方式,是我国农村信贷管理制度的重大改革。它的普遍推广,对解决农民贷款难、促进农民增收、调整农村产业结构、改进农村信用社的经营发挥了重要作用。近年来,农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨,立足农村、以农为本,在改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款,创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作,取得了较好的效果。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作,是我国农村信贷管理制度的重大改革,是为民办好事、办实事的具体体现。这一做法简化了农民贷款手续,切实解决农民贷款难的问题,帮助农民解决了生产生活中的困难和问题,同时,也提高了农村信用社的经营效益,实现了“双赢”的目标,较好地发挥农村金融主力军的作用。为了更好的了解农民的需求,更加有效的实施惠农政策,我社在上级领导下,开展了我市信用社小额贷款发放情况调查活动,在这次活动中,我们深入农户家中了解情况,从中得到第一手资料,为以后的工作提供更多的帮助。调查情况以下:

二、调查内容:了解我市农村信用社小额贷款的发放情况。三、调查对象一般情况我在去年12月在XX镇黄家村走访了五个农户,从调查情况表明,目前农村信用社的贷款对象比较宽广,额度适合,程序简便,贷款证发放率达到80%以上,基本上能够满足农户生产发展需要。但是也有些农户反映到信用社贷款难度大的问题。造成这个问题的原因主要有以下几个方面。

四、贷款难的原因分析:1、社会信用环境不佳,诚信度不高。一些农户受欠贷大户的影响,还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。加之部分地方政府欠债较多积重难返,无法给辖内农户以正确的信用引导,起到表率作用。近年来,信用社对小额农户信用贷款简化了手续,凭农户贷款证发放贷款,得到了广大农户的拥护。但是,个别农户对小额农户信用贷款产生了一种错误认识,认为这些贷款是国家拨下来的,不要白不要,有的借去之后,就不再偿还,把小额农户贷款作为国家民政资金对待。据统计,近几年该社发放小额农户贷款按期收回现金不到60%,结息、延期、换据的人多,还本的人少,特别是3000元以上的大额贷款中能到期按时还本的人更少,给贷款管理带来很大的难度。

2、自借他用,私借公用借款多,债务难以落实,影响信用社放贷的积极性。近年来,帮助他人贷款的现象比较多,有的贷款户借用他人贷款证套取贷款,特别严重的是私借公用的贷款多,造成债务不落实。有的乡村干部为缴纳税费,为了完成各项工作任务,以本人或家人的名义贷款,归公家使用。据统计,全县私借公用的贷款385户1416笔,贷款金额4146万元,由于集体经济不足,根本没有偿还贷款的来源,这些贷款不但本金无法偿还,就是利息也是长期拖欠。至今全县共拖欠利息达315万元。严重影响到信用社各项业务的发展,也挫伤了信用社放贷的积极性。

3、担保抵押跟不上贷款需求,造成贷款困难。随着农村经济的迅猛发展,除个别农户外,绝大部分户维持普通的农业生产的需的资金越来越少,凡没有老欠贷款,信用社都完全能够满足农户普通生产的资金需求,主要是从事规模种养大户,他们无有效的担保抵押物。同时规模项目贷款的高风险也制约放款的积极性,如绿丰果业公司2003年至2006年先后在信用社贷款200余万元,该项目已出现了很大的风险,至今贷款本息未还。根据贷款政策要求,除农户小额信用贷款外,所有贷款都必须办理有效的担保抵押手续,否则要追究经办人责任,而农户一般均难以提供可抵押的有效物品,资金需求与信贷政策之间的矛盾难以解决。

4、贷款抵押物评估手续繁琐,评估登记费用过高。如房产抵押贷款必须在县级房地局办理评估登记手续,而县房地局目前没有房产评估机构,要通过衡阳市评估公司评估,手续繁琐。同时评估登记费用过高,目前,各项费用加起来达到了7.5‰,贷款户负担加重,影响到还款的积极性,信用社的收贷难度大,只有拒绝发放,以致形成一种恶性循环,影响县域经济的发展。五、对策和建议(一)对农户信用等级实行动态管理和合理限额

一是在坚持科学评定农户信用等级和核定贷款额度的基础上,评定信用户之后要定期年检,考虑到工作量的问题,可以边调查、边发放、边年检,减少信用社的工作压力。二是要合理利用抵押、质押、担保等方式发放贷款。要根据贷款户的经济状况、信用程度核定贷款额度,对农户一级信用户,信用贷款最多掌握在3万元以内,超过限额的贷款必须实行担保抵押,并且要完善手续。(二)纠正认识偏差,防止短期行为

在贷款到期后尽量做工作收本收息,除特殊情况办理延期、换据外,原则上不予办理,以维护贷款期限的严肃性,防止换据手续缺失,造成贷款失去法律效力。同时必须坚持原则,利息不能随意少收,对家庭确有困难的,可以有多少钱还多少本金和利息,通过连本带利的方式逐渐收回,对无故扯皮的,必须通过法律等手段强制清收,让其得不偿失。

(三)加强贷款管理,落实好“三查”制度

一是贷前调查要重点放在对贷户品行、道德、经营能力等方面,对平时喜好打牌赌博、用钱大手大脚、家中资产不足的农户必须从严控制。二是对亲戚成员突然群体性贷款的异常现象,要及时到农户家中调查,征求家庭成员意见,阐明政策,了解清楚后再发放,防止贷款垒大户。

(四)动员广大群众,营造良好信用环境

一是宣传上要加大“有借有还,按期归还,谁借谁还,不得拖欠”的宣传,同时还要注重对顶名、帮忙贷款危害性的宣传,积极消除一些社会负面影响。二是地方政府和涉农部门要切实负起责任,不能随便干预信用社的贷款发放,在制定经济发展规划时立足当地实际,不能一轰而起,要根据农民的承受能力,市场前景,科学地规划项目和确定投资渠道。同时政府要在群众中树立信用形象,帮助信用社清收不良贷款,防止信贷风险,以诚信推动当地经济的快速发展。(五)简化手续,减少评估登记费用,减轻农民群众的经济负担

可按照建设部等六家联合文件的要求,只要借贷双方协商认可的价格,房地局不再进行评估,只办理登记手续,从而减少评估环节和评估费用。

(六)推行新的贷款方式,实现了农村信用社增效和农民增收的“双赢”效果

1.树立了农村信用社新形象。各信用社在推行小额农贷过程中通过广泛宣传,使广大农户进一步了解了农村信用社的服务宗旨、业务范围、贷款程序。同时,进一步赢得了地方党政部门的支持,改善了农村信用社的外部环境。

2.强化了贷款行为约束。各信用社向农户发放“联系卡”、“监督卡”,不仅公布了信用社的举报电话,还公布了人民银行和地方纪委、检察院、公安局等部门的举报电话,鼓励农户举报违反利率政策和行业不正之风,形成了一个较为广泛的监督网,信贷人员在贷款发放过程中时时处处受到监督和约束,过去屡禁不止的“吃、拿、卡、要”刁难借款人等不正之风和违法违纪违规行为减少了,整个信贷队伍的工作作风焕然一新,农户贷款十分顺利。

3.缓解了业务面广与信贷人员不足的矛盾。由于针对农户建立了经济档案,进行了信用评估,按照信用等级核定了贷款限额,简化了贷款手续,减少了贷款的风险,信贷人员从繁琐的手续和环节中解脱出来,提高了工作效率,信贷员不足的矛盾得到了有效缓解。同时,信贷员也有了一定的时间和精力开展送信息、送科技工作,提高了综合服务水平。

4.推动了贷款营销,加大了支农力度,产生了良好的社会效益和经营效益。一是贷款方式的改进和服务的改善,使广大农户对农村信用社的看法转变了,农民生产生活需要资金时首先想到的是找信用社解决,民间借贷现象大大减少,信用社贷款营销空间增大,贷款业务规模扩大。二是加大了支农力度,支农贷款投放占各项贷款的80%以上,有力地支持了农业产业结构调整,促进了农业发展、农民增收。三是推行小额农贷,较好地运用了资金,资金安全系数增加,小额农贷到期收回率达到90%以上,农村信用社效益回报率增长,经营效益明显改善。六、调查体会农村信用社如何既承担起为“三农”提供全方位信贷服务的重任,又能保证其信贷资产实现良性循环,是一个急需解决的问题。近年来,驻马店市农村信用社将过去抵押担保贷款改为农户信用贷款,大力推行“信用村”、“信用户”评审工作,实施靠信用放款的支农政策,有力地支持了农户对农业生产的资金投入,促进了全市农村信用社存贷业务的迅速发展,对实现农业增效、农民增收和农村稳定,起到了积极的推动作用。

范文3:农村信用社贷款利率定价存在问题及对策探讨

金融学专题论文

学院:经济管理学院班级:金融1205(双)姓名:乐贤鹏学号:20111187

农村信用社贷款利率定价存在问题及对策探讨近年来,我国农村经济取得了很大发展,农村面貌发生了显着变化,我国企业发展速度进一步加快,农民收入持续稳定增长。在这种良好的发展形势下,作为农村金融主力军的农村信用社,对我国经济建设和社会事业发展做出了重要贡献,尤其是在建设社会主义新农村、全面推进小康社会建设的进程中,农村信用社正在发挥着越来越重要的作用。农村信用社对农村建设的作用在农村对农民的金融支持主要是由农业银行、农业发展银行和农村信用社三家金融机构提供。但是,随着农业银行近年来的逐步淡出和农业发展银行的政策性角色的限制,农村信用社实际上承担着农村、农户和农业信贷支持的主要任务,成为支持新农村建设的主力军,其在农村小额信贷市场中地位的重要性逐步显现。农村信用社在新农村建设中对农民的金融支持的基础性地位,有力地支持了农村经济的发展,在新农村建设中发挥了重要作用,主要体现在以下几个方面。

首先,农村信用社有效地缓解了农村金融市场的货币供求矛盾。农业产业化、农村的基础设施建设以及农民创业都需要大量的财政支持。再加上农村信用合作社信贷手续简便,只要提供相应的担保材料可以随用随贷,这样可以方便快捷地为农民提供资金支持,提高了农民的创业和投入扩大再生产的积极性。

其次,农村信用社一定程度上抑制了农村民间借贷。农村民间借贷行为的产生主要包括以下两个方面的原因:首先是由于农村金融服务不到位,金融机构对农村信贷没有足够的认识,对农民的支持不够,利率较高。其次就是由于我国农民可支配的个人收入较低,缺乏抵押物,往往被正规的金融机构排除在借款客户之外。以上两个原因造成了在农民需要资金支持的时候无法从金融机构获得资金支持,只能向亲戚借或者借高利贷。而现在的农村信用社对以上两个方面都加以改善,根据农户的经济状况和信用程度,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款,采用“一次核定,随用随贷,余额控制,周转使用”的管理办法,根据农户的生产周期确定不同的贷款期限,手续简便,利率优惠。

最后,就是完善了农村的基础设施建设和生活环境。在得到资金支持的情况下,农村可以获得更多的资金来发展诸如水利、交通的基础设施建设,这样可以很快地改善农民的生活环境。完善的水利设施可以保障居民的生活用水和农田灌溉,便利的交通不仅可以加强与外界的联系,还能将农村的产品更快地销售到城市,促进农村的经济发展。

我国农村信用社贷款利率定价机制的现状和问题农村信用社是主要为农民、农业和农村经济发展服务的社区性金融机构。为适应新时代农民和农村经济发展的需要,中国人民银行和农村信用社联合逐步探索形成了一套适合农村特点的小额信用贷款方式和联户担保贷款方式。这是我国农村信贷管理制度的重大改革,对解决农民贷款难、促进农民增加收入、改进信用社业务经营发挥了重要作用。但其中不免存在一些问题。(一)贷款利率定价意识较为薄弱,定价能力较为欠缺。

当前,农村信用社的贷款利率定价统一由各联社来确定和管理,一般都是采取“基准利率+浮动幅度”的贷款定价方式,基层信用社遵照执行,定价依据较缺乏、方式不严谨,一般都没有根据所在地区的经济运行状况及自身成本、效益等要素,制订以行业、信用状况、期限、担保方式、市场竞争等为主要内容的贷款利率定价体系。(二)贷款利率定价机制不健全。

一是目前农村信用社的贷款利率定价机制一般由信贷、财务会计、资金运营等多部门共同运作,普遍没有设立专门的贷款利率定价部门或专门的利率定价岗位,这样就不能对贷款利率定价进行深层次的分析研究;

二是缺乏细分贷款对象的适用标准,没有建立对贷款对象进行细分贷款定价机制,缺乏信用评定标准等划分指标,使得农信社只有选择一些粗线条的单一指标对贷款对象进行划分;

三是对于贷款利率定价缺乏配套的监督制约机制,不能对贷款利率定价的科学性、合理性、合规性进行有效监督和制约,这样就容易出现道德风险,从而引发“人情利率”、“关系利率”等问题,使贷款利率定价的自主性变成贷款利率定价的自由性和混乱性。

(三)对贷款利率定价风险不够敏感。

目前,农村信用社在农村贷款市场竞争尚不够充分的条件下,农村信用社利率风险意识淡化了,即使发生因利率调整形成利率期限结构错配,引起经营损失,也不会从利率上去认识、找原因,易酿成利率风险。

(四)贷款利率定价基础数据较难收集。

由于农村信用社发放的企业贷款多数为农村中小型民营企业,经营管理不规范,财务报表随意性较大,要收集真实准确的信息比较困难。而且贷款农民不像企业那样能够提供会计财务报表,能够通过相关指标进行现金流量、财务状况等深入分析,再加上农民居住比较分散,农村信用社人员相对较少,要得到完整的有实用价值的信息也存在着一定的困难,这些都在一定程度上增加了贷款利率定价的难度。

(五)缺乏专业的贷款利率定价人才。

当前,农村信用社缺乏对贷款利率定价重要性的认识,就更谈不上重视利率定价人才的挖掘、引进和培养,形成了贷款利率定价人才十分缺乏,现有的人员只能较粗放、较主观的进行贷款利率定价,不能较精细地进行科学定价和风险控制,对利率风险管理意识较弱,容易形成人情定价、指令定价、主观定价。完善农村信用社贷款定价机制的政策建议

(一) 加快农村金融体制改革进程,增强农村信用社贷款定价的紧迫性。

一是国有商业银行尤其是农业银行要建立适合社会主义新农村建设的信贷管理体制,适当增加县域机构的贷款审批权限。二是扩大农业发展银行商业性业务,发挥政策性银行在农村基础设施建设和农业产业化生产中的作用。三是尽快建立邮政储蓄银行分支机构,加快小额贷款试点步伐,将其吸收的农村资金反哺农业生产,同时增加农村信用社的竞争压力。四是小额信贷组织试点成功后,应尽快面向全国推广。

(二) 进一步完善贷款定价机制。

一是健全贷款定价体系。二是建立贷款利率定价权限制度。三是强化贷款利率定价监督制度,确保贷款利率定价有理,优惠有因,授权有度,防止人情定价、主观定价等现象产生。四是重视贷款利率定价人才的培养。五是注重基础信息收集和积累,利率管理部门应注重搜集、积累、分析与贷款利率定价相关的信息和数据。(三) 构建农业政策性保险和风险补偿机制,降低农业贷款成本。农业弱质产业的特性,决定了农业利润低、抗风险能力差,目前农村信用社贷款利率较高,包含着一定的风险补偿因素。建议考虑以财政出资和贴息等方式,建立农业政策性保险和信贷风险补偿机制,通过控制农业信贷风险来降低贷款定价中的风险调整点数,使农村信用社贷款利率保持在农村企业和农户的承受范围内。(四) 依托人民银行征信系统和经营决策信息系统,完善信用社定价基础建设。

依托人民银行征信系统,加快企业和自然人的信用评级进程,建立农村企业和农户信用数据库,为农村信用社提供定价依据、促进贷款营销。扩大信用村、信用户评定范围,大力推广农户联保、贷款证等方便农户的贷款形式,落实社员和信用户贷款优先、利率优惠的政策,在贷款定价中体现支农、惠农优惠政策。(五) 加强指导协调,为科学定价提供保障。

人民银行作为利率管理部门,省联社作为农村信用社的行业管理部门,要相互配合,以农村信用社专项票据兑付为契机,加强对农村信用社科学定价的管理和指导,切实提高支农服务水平。一是指导信用社完善法人治理结构,完善议事规则和决策程序,按照现代企业制度的要求,转换经营机制,加强内控、用工以及激励分配制度,为科学定价提供制度保障。二是利用人民银行、省联社人才和信息优势,加大对信用社的人才培养,使业务培训制度化、长期化,提高业务人员对利率风险量化的分析和利率风险控制的水平,提高基层信贷员理解和运用定价办法的能力。三是建立利率风险的预警机制。人民银行要定期通报利率市场趋势,引导信用社调整利率敏感性资产与负债的结构,规避利率风险。四是省联社要加大研发力度,组织开发贷款利率定价管理系统,并能与信贷管理系统实现数据和信息共享,达到降低贷款利率定价的盲目性和随意性的目的。